Stan na październik 2026: ustawowe wakacje kredytowe już nie obowiązują. Ostatni raz można było z nich skorzystać w drugiej połowie 2024 roku, a Ministerstwo Finansów nie przedłużyło programu na kolejne lata. Kredytobiorcy w trudnej sytuacji mogą dziś szukać pomocy przede wszystkim w Funduszu Wsparcia Kredytobiorców albo negocjować z bankiem. Poniżej wyjaśniamy, jak działały wakacje kredytowe i co realnie można zrobić teraz.
Zobacz też: Leasing Konsumencki.
Czym były wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe to ustawowe prawo do zawieszenia spłaty rat kredytu hipotecznego, wprowadzone w 2022 roku jako odpowiedź na gwałtowny wzrost stóp procentowych. Dotyczyły kredytów w złotych zaciągniętych na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. W czasie zawieszenia kredytobiorca nie płacił ani części kapitałowej, ani odsetkowej, a okres kredytowania wydłużał się o czas zawieszenia – nie było to więc umorzenie, tylko przesunięcie rat w czasie.
Ile miesięcy można było zawiesić?
- 2022 rok: do 4 miesięcy (po 2 miesiące w trzecim i czwartym kwartale).
- 2023 rok: po 1 miesiącu w każdym kwartale, czyli do 4 miesięcy w roku.
- 2024 rok: do 4 miesięcy (od czerwca do grudnia), ale już tylko dla części kredytobiorców – zasadniczo tych, którzy mieli kredyt do 1,2 mln zł i ratę przekraczającą 30% dochodów gospodarstwa domowego (łagodniejsze warunki dotyczyły m.in. rodzin wychowujących troje lub więcej dzieci).
Popularne w internecie stwierdzenie, że raty można było zawiesić „na 8 miesięcy w roku”, jest nieprawdziwe – 8 miesięcy to łączny limit z lat 2022–2023.
Jakie wsparcie jest dostępne w 2026 roku?
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK), obsługiwany przez Bank Gospodarstwa Krajowego, to dziś główna forma publicznej pomocy. Pozwala uzyskać czasową dopłatę do rat kredytu mieszkaniowego osobom w trudnej sytuacji – m.in. bezrobotnym albo tym, u których koszty obsługi kredytu pochłaniają dużą część dochodów. Wniosek składa się w banku, który udzielił kredytu. Warunki programu były kilkakrotnie zmieniane, dlatego aktualne progi i kwoty najlepiej sprawdzić bezpośrednio w swoim banku lub na stronie BGK.
Rozmowa z bankiem
Niezależnie od programów państwowych banki mogą zgodzić się na umowne zawieszenie spłaty, czasowe obniżenie raty albo wydłużenie okresu kredytowania. Takie rozwiązania nie są obowiązkowe i zwykle wiążą się z naliczaniem odsetek, więc przed podpisaniem aneksu warto policzyć łączny koszt.
Na co uważać?
- Każde zawieszenie lub obniżenie raty wydłuża spłatę – całkowity koszt kredytu może wzrosnąć.
- Pieniądze „zaoszczędzone” na racie najlepiej odłożyć na poduszkę finansową, a nie przeznaczać na bieżące wydatki – rata wróci.
- Uważaj na firmy oferujące „pomoc w uzyskaniu wsparcia” za opłatą – wniosek do FWK składa się bezpłatnie w banku.
Gdzie szukać bezpłatnej porady w Gdańsku?
Mieszkańcy Gdańska mogą skorzystać z nieodpłatnej pomocy prawnej i nieodpłatnego poradnictwa obywatelskiego – w ramach tego systemu dostępne są także porady dotyczące zadłużenia. Listę punktów i sposób zapisu znajdziesz na stronie gdansk.pl oraz w ogólnopolskiej wyszukiwarce na np.ms.gov.pl.
Najczęstsze pytania
Czy w 2026 roku są wakacje kredytowe?
Nie. Ustawowe wakacje kredytowe obowiązywały w latach 2022–2024 i nie zostały przedłużone.
Czy wakacje kredytowe obniżały koszt kredytu?
Nie. Raty były przesuwane na koniec okresu spłaty, a odsetki za czas zawieszenia nie były naliczane – kredyt nie tanieje, ale nie drożeje z tego tytułu.
Gdzie złożyć wniosek o dopłatę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
W banku, który udzielił kredytu hipotecznego.
